Публикации

Поздно спорить – добро или зло кредиты, на которые в последние годы жила вся Украина. Сам спор глупый, потому что любые оценки могут быть справедливыми в зависимости от времени, в рамки которого мы их загоняем. То есть, год назад кредиты были благом и для банков и для заемщиков – на них зарабатывали все. Сегодня же – кредиты оказались злом и для тех и для других. На вопрос кто виноват, ответ может быть таким – даже не кризис, а финансово-экономическая система страны, которой никто не занимался в пылу борьбы за власть. Ею и сегодня не занимаются, а лишь следят за тем, как, воспользовавшись ситуацией, побольше выудить денег, уволить лишних людей, обгадить конкурента.

Также на эту тему

Тем временем, вокруг кредитных неплатежей нагнетаются нешуточные страсти. Мгновенно расцвели целые, новые для нас, виды бизнеса - коллекторские и антиколлекторские компании.

Здравствуйте, я ваш коллектор

В последние месяцы слово «коллектор», которое еще недавно вызывало у большинства наших граждан ассоциации с канализацией, но только не финансами, прочно вошло в обиход. Теперь почти все знают, что коллекторская компания – это компания, которая занимается взиманием долгов с заемщиков, не платящих в установленные кредитным соглашением сроки. Банки заключают с такими компаниями договора, составляют доверенность, и те начинают работать с должниками.

О методах работы коллекторов говорят разное – от душещипательных бесед, до телефонных звонков по ночам и прямых угроз физической расправы. Впрочем, сами коллекторы это отрицают, и говорят, что утюги и паяльники - не их метод. Как сказал на пресс-конференции в Киеве 15 декабря по случаю создания Ассоциации коллекторского бизнеса генеральный директор одной из коллекторских компаний Александр Ильчук, коллектор – это консультант. Он пояснил, что коллектор занимается тем, что встречается с должником и напоминает ему о его долге, о наступлении обязательства по выплате определенной суммы. Также коллектор определяет финансовую платежеспособность гражданина – в случае, если человек потерял работу, он предъявляет выписку из трудовой книжки, если снизили заработную плату, он предъявляет справку о доходах, если возникли какие-то семейные обстоятельства, проблемы со здоровьем.

«Вот когда коллектор определяет, что человек на самом деле хотел бы платить, но не может, наша задача взять его за руку, очень вежливо, и привести в банк. Чтобы он документально изложил все свои проблемы банку, а банк уже нашел, каким образом он сможет временно приостановить дальнейшее усложнение ситуации», - рассказал А.Ильчук.

В то же время он отметил, что коллекторы могут повести себя достаточно жестко в том случае, если «человек явно мошенник, когда явно видим, что кредит брался для того, чтобы не возвращать», но жесткость выражается в возможной передаче материалов в правоохранительные органы.

Он резонно заметил, что на сегодняшний день не известно ни одного официального искового заявления от должника, который бы предъявил претензии коллекторской компании за некорректное поведение.

«Если таких фактов не существует, то все остальное – это от лукавого. Это попытка людей не выполнять свои обязательства, а искать корень зла в чем-то другом», - считает А.Ильчук.

В свою очередь генеральный директор другой коллекторской компании, Вадим Фесенко, добавил, что коллекторы не оказывают психологического давления на должника, а разъясняют ему негативные последствия, которые могут наступить, потому что, «в случае невозврата кредита, его можно рассматривать как мошенничество».

Более того, по словам коллекторов, они даже помогают должникам решить их проблемы с банком.

«Сейчас как никогда наши услуги полезны обоим сторонам конфликта. И именно наше вмешательство в этот конфликт, возможно как арбитров поможет достигнуть положительного результата для обеих сторон. Для банка - денег за предоставленные услуги. Для должника это сохранение его имущества, репутации, сохранение спокойствия», - сказал директор еще одной коллекторской компании Андрей Ладановский.

По мнению коллекторов, они работают в правовом поле.

«Примите все наши заверения о том, что деятельность наших компаний она базируется исключительно на том действующем законодательстве Украины, которое регулирует соответствующие права и отношения, а также деятельность наших сотрудников, наших компаний базируется на тех морально-этических нормах, которые приняты в обществе», - сказал Вадим Фесенко.

Однако в прессе давно звучат заявления о том, что действия коллекторов незаконны. С данным утверждением согласен адвокат Александр Северский.

«Сами по себе коллекторские компании незаконны, так как согласно закону «О банках и банковской деятельности» передача третьим лицам информации о физических и юридических лицах клиентов банка без согласия самих заемщиков невозможна», - рассказал адвокат «Острову».

По его словам, договор банка с заемщиком является банковской тайной.

«Это не может передаваться третьим лицам, потому что в законодательстве нет понятия о коллекторских компаниях. У нас, в нашем государстве, взыскателем может быть хоть в отношении юридических лиц, хоть в отношении физических только Государственная исполнительная служба», - сказал он.

Все на новеньких

После роста неплатежей по кредитам появились и антиколлекторские компании. Они предоставляют услуги, направленные на урегулирование (минимизацию) кредиторской задолженности. Примечательно, что, по словам руководителя одной их таких структур, Сергея Сердюка, его компания начала свою деятельность еще полтора года назад, правда специализировалась в основном на работе с юридическими лицами.

По мнению С.Сердюка, такая ситуация с платежами в Украине сложилась не без участия коллекторов - их халатного отношения к работе и непрофессионализма. Он привел такой пример:

Есть два соседа. Один платит честно, а один не платит. В итоге тому, который не платит, звонят коллекторы – Вася отдай. Вася не отдал. Прошел год – Вася не отдает, но и его никто больше не трогает. А у Пети возникает вопрос: почему он должен платить, а Вася -нет. Тогда начинает не платить уже и Петя, а дальше по цепочке – другой сосед и, т.д.

«Как раньше происходило – мы на вас подадим в суд – потом они видят, что человек не платит, никакой реакции нет, но в суд не подают. А почему? Потому что задолженностей очень много и им экономически не выгодно давить конкретно на каждого должника. У них такой подход – не получилось, значит следующий», - сказал С. Сердюк.

Он отметил, что к ним еще ни разу не обращались мошенники – люди, которые целенаправленно идут на «кидок».

«Они юридически грамотны, даже многие коллекторы извинялись потом перед такими людьми. Потому что те знают, как это делать, знают, что надо записать, сами провоцируют на какие-то слова. А вот на простых гражданах, которые не знают законодательства, они и выезжают», - говорит антиколлектор.

Также, по его словам, данные коллекторов о возврате ими 60% долгов – это хвастовство.

«Коллекторы, по моему мнению, вообще не нужны. 60% - это те люди, которые бы и сами вернули эту задолженность, без их воздействия. Это люди, которые платят, но из-за конкретной ситуации не смогли сделать это вовремя. А те, которые и не собирались платить, - там коллекторы абсолютно ничего сделать не могут», - считает он.

С.Сердюк отметил, что не может в открытую сказать, чем реально помогает заемщику, - «потому ситуация сложилась такая, что и банки понять можно, и заемщика понять можно».

Однако, кое-что рассказал. – Вначале человек рассказывает свою проблему, ему предлагаются варианты действий, затем, если необходимо, изучается договор о кредите, при наличии желания человек может написать доверенность, и компания будет представлять его интересы, в том числе и в суде. В то же время он отметил, что советует клиентам действовать самим, потому что если человек приходит в суд с адвокатом, то другая сторона задаст вопрос, а почему у него нет денег, чтобы платить задолженность, а есть деньги на адвоката.

Он также рассказал, с какими проблемами к ним обращаются.

«Например, человек взял в 15 банках кредит, и он рассчитывал что сможет платить. В один момент возникают какие-то проблемы, и он один месяц не заплатил. В итоге он просто начал работать на штрафные санкции в 15 банках. Вторая ситуация возникает из неграмотности людей – «мне написали ст.190 мошенничество, мне угрожают 5 годами тюрьмы, имеют ли право посадить меня в тюрьму?…». Третий – это психологическое давление со стороны коллекторов. На человека давят, и он уже не знает, как от них избавиться. Они когда чувствуют, что человек это все начинает воспринимать, они на него начинают давить еще больше, - говорит он.

Сергей Сердюк рассказал случай, когда одну женщину с 3-летним ребенком запугали так, что она на улицу не может выйти. Коллекторы трехлетней дочке сказали: «ты маму свою больше не увидишь».

«И если проанализировать их угрозы, так они это делают профессионально, красиво. Они это действительно умело делают, там ни одной угрозы нет конкретной, это все намеками делается», - говорит он.

Есть долг, есть проблема

Как известно, нет безвыходных ситуаций. И даже если у вас появился долг, вам начали звонить из банка, а затем из коллекторской компании, выход все равно есть. Хотя специалисты советуют задуматься о пути решения проблемы еще на этапе до образования долга.

«Советую не дожидаться, когда коллекторы начнут звонить заемщику. А если человек не может платить, самому подать в банк заявление об уменьшении санкций, об установлении льготного периода для погашения долга», - говорит адвокат А.Северский.

По его словам, например, если человек получил письмо из банка с уведомлением и во вложении указано некое дополнительное соглашение, которое банки высылают после того, как имеют намерение повысить процентную ставку, то этому человеку нужно немедленно ответить банку таким же письмом, еще лучше прийти в банк, сдать его в канцелярию, а на своей копии чтоб была отметка банка о том, что письмо сдано в канцелярию. В этом письме указать, что он не будет подписывать соглашение, поскольку не приложена математическая формула расчета удорожания банковских ресурсов, не указано обоснование, во сколько раз подорожала стоимость денег на межбанковском рынке. А.Северский подчеркнул, что если к дополнительному соглашению не приложена аргументация поднятия процентных ставок, это считается необоснованным односторонним повышением и заемщик вправе с ним не соглашаться и подать в суд на банк.

Он также пояснил, что если пришли коллекторы, то он бы посоветовал подать в суд на банк о разглашении банковской тайны. Ст. 62 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» устанавливает порядок и основания раскрытия «банковской тайны» - «никаких коллекторских компаний либо просроченных кредитов там не указано».

А согласно ст. 231, 232 Уголовного кодекса Украины, преследуется как разглашение банковской тайны, так и умышленный сбор и использование таких сведений. Кроме того, действия некоторых особенно «настырных» коллекторских компаний подпадают под состав преступления, предусмотренный ст. 182 УК Украины – нарушение неприкосновенности частной жизни, выразившееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия.

С.Сердюк также не рекомендует вести переговоры с коллекторами, потому что переговоры с коллекторами и банками - совсем разные вещи.

«Если банки идут на уступки, то коллекторы как правило не идут. И человек делает большую ошибку, начинает проводить переговоры для решения вопросов с банками с коллекторами. Потому что коллектор работает за процент от возвращенной суммы. И ему выгодней, чтобы сумму вернули со штрафными санкциями. Есть договора у банков с коллекторами, где банк интересует тело кредита и проценты. А штрафные санкции достаются коллекторам», - говорит он.

По информации адвоката, «банки, не афишируя, последние 30 дней пошли на то, что продлевают сроки погашения. Например, по недвижимости с 20 лет до 25, или устраивая кредитные каникулы. Это в прессе не афишируется, потому что банки боятся, что добросовестные плательщики, узнав об этом, попытаются тут же воспользоваться», - сказал А.Северский.

Если все-таки долг затянулся, и дело дошло до изъятия залогового имущества, то А.Северский пояснил, какой должна быть процедура взыскания таких долгов. Изначально, если банку не платят долг, банк подает на такого должника в суд. Суд выносит решение взыскать с должника определенную сумму. Это решение суда вступает в законную силу. Если в установленные законом сроки должник не обжалует это решение, то оно передается в Государственную исполнительную службу по месту проживания должника для исполнения взыскания. Исполнительная служба открывает исполнительное производство по данному решению, приходит к должнику, описывает его имущество, накладывает арест, дает ему 10 дней для добровольного исполнения решения.

Что касается вопроса, могут ли изъять квартиру, если в ней прописаны дети, то, по словам адвоката «теоретически можно, но на практике реализовать это нельзя».

«Почему банк создает коллекторские компании? Потому что эта процедура растягивается на 2 года, а банку это не выгодно. Ему надо нужно тратиться на судебные издержки, помощь юристов. Для отчуждения данной квартиры необходимо согласие органа опеки и попечительства по месту проживания ребенка. Как показывает практика, в 99% случаев данные органы не дают такое разрешение, мотивируя тем, что если забрать недвижимость и лишить ребенка прописки, то ребенок фактически окажется на улице, а это идет в разрез с законом о защите прав ребенка», - сказал адвокат.

Загадочная славянская душа

По словам С.Сердюка, ему известны с десяток случаев, когда люди принципиально не платят если с ними начинают работать коллекторы.

«Все уже прекрасно понимают к чему коллекторы. Коллекторы говорят, что они хорошие психологи, что они психологически возвращают долги. У меня был один человек, он говорит, получается, они могут уговорить – «если я пойду им на уступки, то я лох, я никогда в жизни чисто принципиально им на уступки не пойду». У нас менталитет людей немножко другой. Оно же пошло все с Запада, а там менталитет другой», - поясняет юрист.

Итак, антиколлекторы говорят, что действия коллекторов незаконны, и ко всему прочему малоэффективны. Коллекторы утверждают, что антиколлеторство – это вообще пагубная практика. Поскольку антиколлектор за свою услугу берет у должника дополнительные средства, тем самым не помогая должнику погасить задолженность, а еще более усугубляя его финансовую ситуацию.

Как бы там ни было, очевидной остается истина – в нашей стране спасение утопающего дело рук исключительно самого утопающего.

Светлана Кузьменко, «Остров»

PS: 23 декабря Верховная Рада Украины проголосовала за принятие в первом чтении законопроекта №3459-1, которым предусматривается введение моратория на отчуждение в период кризиса у физических лиц жилой недвижимости, которая является залогом по кредитам. Окончание периода выхода экономики Украины из финансового кризиса определяется решением Верховной Рады по представлению Кабинета Министров Украины.

По материалам www.ostro.org

Кредитные антикиллеры

Украинцы расплачиваются за легкомысленное отношение к кредитам. Расплата наступает в лице сотрудников коллекторской компании, которые приходят выбивать долги. Этому в противовес, как грибы после дождя, возникают антиколлекторские компании, и спрос на их услуги резко растет.

«Если вы сегодня не заплатите, то завт¬ра придут люди, которые будут разбираться с вами другими методами», – такие недвусмысленные намеки могут услышать заемщики от представителей коллекторской компании. Директор компании «Се-ВикС» Сергей Сердюк называет это психологическим давлением: «Они конкретных методов не называют, а человек уже боится». Многие владельцы кредитных квартир и автомобилей не знают, как быть в подобной ситуации, поэтому Сердюк полтора года назад создал бизнес «по урегулированию неправомерных действий со стороны коллекторских компаний» – антиколлекторскую компанию.

По данным НБУ, с начала года сумма невозвращенных кредитов удвоилась – сегодня это более 12 млрд. грн. Банкиры уверены, что количество невозвращенных займов будет расти, поэтому прилагают все усилия, чтобы вернуть выданные деньги. По оценкам специалистов, сейчас в Украине работает около 30 коллекторских компаний, из них пять – крупные.

Работы у них достаточно: украинцы беспечно брали кредиты последние лет пять слабо представляя, как их придется погашать. «У нас был случай, когда клиент пришел с полной сумкой документов – у него было 17 беззалоговых кредитов», – говорит Сердюк. Теперь приходит все больше клиентов, у которых проблемы с погашением кредита, взятого на покупку квартиры. Самый «богатый» клиент, который обращался в компанию «Се-ВикС», задолжал банку $2,5 млн.

Коллекторы забирают себе от 20% до 60% долга – в зависимости от того, насколько сложно его вернуть. Услуги антиколлектора стоят дешевле (см. таблицу) – в среднем 20% от сэкономленной суммы, поэтому заемщики уже готовы идти к ним, но не все. По словам специалистов, кредитные мошенники, которые и не собирались платить по кредиту, практически не обращаются за помощью. «Эти люди юридически грамотны», – отмечает Сердюк.

Непросвещенным заемщикам юристы антиколлекторов объясняют, как действовать в той или иной ситуации и какие права есть у коллекторов. Они также могут подсчитать, сколько на самом деле денег клиент должен банку. Специалисты компании «Се-ВикС» сталкивались с ситуацией, когда клиент был должен банку 500 грн., а за полтора года ему насчитали штрафов на 4,5 тыс. грн. В ходе разбирательства выяснилось, что срок исковой давности по штрафам уже прошел, и если бы дело дошло до суда, банк не смог бы взыскать эти штрафы. «А знаете, сколько таких случаев? Год-полтора лежало дело, банки насчитали штрафных санкций, а теперь хотят их выбить», – объясняет Сердюк.

Специалисты говорят, что банки также часто неправильно оформляют документы на кредиты, неверно насчитывают проценты или пеню. «Таких случаев много, очень много», – утверждает представитель анти¬коллекторской ком¬пании «Ваша надежда». Иногда конфликты возникают из-за того, что банки «забывают» сообщить клиенту о повышении процентной ставки, и он продолжает платить по прежней, накапливая таким образом долги. Бывают и недоразумения с кредитными карточками: клиент карточку закрыл, а банк продолжает насчитывать на нее комиссионные.

Слабое знание законов заемщиками, многочисленные нарушения в кредитных договорах и третирование со стороны коллекторов резко повысили спрос на специалистов по урегулировании подобных споров. Антиколлекторская компания «Ваша надежда» уже создала пять филиалов, компания «Се-ВикС» – три филиала. У обеих компаний большие планы по расширению своей сети. Некоторые коллекторские компании «переметнулись» на другую сторону и начали вместо взыскания долгов оказывать услуги должникам. «Антиколлекторских компаний в ближайшем будущем будет очень много, точно так же, как и коллекторских», – уверен Сердюк.

СКОЛЬКО СТОИТ НЕ ПЛАТИТЬ?

По материалам газета  24

У проблемных заемщиков появились защитники

«ДЕЛО» выяснило, чем антиколлекторское агентство может быть полезно заемщику и сколько стоят его услуги.

Далеко не всегда заемщики в силах самостоятельно защитить собственные интересы в отношениях с банками. В таком случае им на помощь могут прийти специальные компании — антиколлекторы.

Новости по теме

Задача антиколлектора — помочь заемщику, у которого возникли трудности в оплате кредита.

Вариантов неприятностей может быть много: один клиент не согласен с повышением процентной ставки по кредиту, другой испытывает временные трудности и пытается договориться с банкирами о «кредитных каникулах», третьему необходима помощь, когда банк пытается забрать залоговое имущество, на четвертого просто «давят» коллекторы.

Антиколлекторы утверждают, что речь вовсе не идет о том, чтобы не возвращать деньги банку. «Чудес ведь не бывает. Даже при самом выгодном варианте для должника — признании договора недействительным — кредитные средства придется вернуть», — говорит старший партнер юридической компании «Ильяшев и Партнеры» Роман Марченко.

В лучшем случае придется вернуть сумму кредита

Дело в том, что после судебного решения о недействительности договора каждая сторона (банк и клиент) отдает полученное имущество по несостоявшейся сделке другой стороне. Другими словами, заемщик будет расплачиваться только по телу кредита, без процентов и штрафных санкций. При этом сумма долга будет уменьшена на размер уже уплаченных банку процентов.

Но главный вопрос — как долго он будет платить по обязательствам. «Если выплаты будут привязываться к официальной зарплате, то долг можно растянуть на много лет», — рассказывает директор антиколлекторской компании «Си-Викс» Сергей Фердюк. Но тут же замечает, что практика признания договора недействительным — очень редкая. «В банках тоже сидят хорошие юристы, и они страхуют себя от таких ситуаций», — добавляет он.

Стоимость защиты

Антиколлекторы для украинского рынка — явление новое, поэтому четкой ценовой политики на рынке не существует.

Стоимость услуг чаще всего зависит от размера ссуды. Если это потребительский кредит в 5-10 тысяч гривен, юристы могут рассказать клиенту о его правах и последовательности действий на случай настойчивых звонков коллекторских агентств, помогут составить необходимые письма и даже исковые заявления, но вот осуществлять судебное сопровождение в данном случае не будут. Это попросту невыгодно для заемщика. Стоимость консультационных услуг сильно колеблется. К примеру, в компании «Си-Викс» одна консультация обойдется клиенту в 100 гривен, а во Всеукраинской антиколлекторской компании — 400 гривен.

Если речь идет о более крупных кредитах — ипотеке и автокредитовании — точную стоимость услуг агентство сможет назвать только после детального рассмотрения документов и условий кредитования.

Корреспондент «ДЕЛА» решил проверить, во сколько ему обойдется решение довольно стандартной на сегодняшний день для заемщика проблемы — поднятия банком ставки по кредиту. «Два года назад я взяла ипотечный кредит (около 100 тысяч долларов) на покупку квартиры (около 150 тысяч долларов). Платила без задержек, даже с небольшой переплатой, — начала свой рассказ корреспондент «ДЕЛА». — Но 2 месяца назад банк поднял ставку с 12% до 16% годовых. Я перестала платить — банк уже грозится судом. На данный момент мне осталось погасить 85 тысяч долларов тела кредита».

Всеукраинская антиколлекторская компания такую ситуацию назвала стандарт-ной и пообещала договориться с банком о снижении процентной ставки до прежнего уровня, а также разработать новый график платежей и добиться отмены уже набежавших штрафных санкций. За все это с потенциального клиента возьмут 500 гривен.

В компании «Си-Викс» за изучение договоров с банком возьмут 200 гривен. Дальше все будет зависеть от содержания документов. «Надо посмотреть, что мы можем сделать в данном случае. Сумма комиссий за работу не будет больше 20% от сэкономленных клиентом средств», — сказал консультантантиколлектор. В юридической компании «Правовой Стандарт» без предварительного просмотра пакета документов четкую сумму озвучивать тоже не взялись. «В любом случае, наши услуги не будут стоить более 10 тысяч гривен. Это максимальная плата за всю нашу работу, даже включая сопровождение в суде», — сообщили в компании.

По материалам газеты «Дело»

Вышибалы долгов

Кредитный бум прибавил работы коллекторам и их оппонентам.

Профессия коллектор (специалист по сбору задолженности. – «24») появилась вместе с кредитова- нием. С увеличением объемов кредитования, соответственно, вырос и удельный вес проблемных акти- вов в кредитном портфеле украинских банков. Следовательно, возрос спрос на услуги «коллекшн». В итоге рынок адекватно отреагировал увеличением количества компаний данного профиля», – заявил «24» Якуб Жалио, начальник управления взыскания задолженности индивидуального бизнеса Home Credit Bank.

Коллекторские агентства, стали появляться в Украине около двух лет назад. «В период с октября 2007 года по сентябрь 2008-го нашему банку сделали предложение о сотрудничестве 14 новых украинских и международных коллекторских агентств», – комментирует Якуб Жалио.

Криминал подогрел спрос

Конкурируют сборщики невозвращенных займов и на кадровом поле. «Спрос на коллекторский персонал со стороны спецагентств и банков значительно превышает предложение. Многие соискатели по-прежнему с опаской относятся к данной вакансии. Если в Киеве кандидаты отчетливо понимают, что в профессии коллектора нет ничего криминального, то в регионах большинство соискателей никогда  ничего не слышали о коллекторском бизнесе, – рассказала «24» Вера Тамко, руководитель HR-департамента компании Staff Service. – Тенденция объясняется тем, что коллекторские компании активно расширяют свою региональную сеть по Украине и нуждаются в привлечении высококвалифицированных кадров».

Короткий список

Коллекторская компания, как правило, имеет стандартную структуру и насчитывает условно четыре департамента: коллекторский, юридический, административный и колл-центр. «Самой сложно закрываемой позицией по-прежнему считается коллектор, поскольку соискатели настороженно относятся к данной профессии, которая ассоциируется у них с «80-ми годами и парнями с битами». Таких специалистов не выращивают в учебных заведениях и «поле» для поиска достаточно узкое», – объясняет Вера Тамко.

По мнению Владимира Хупового, директора компании управленческого консультирования UCG, сложнее всего найти сотрудника на руководящие должности. Поскольку именно такой персонал наиболее замотивирован в компании, где работает. Да и работу такие управленцы чаще всего ищут по рекомендации. В банках отмечают, что сложнее всего подобрать специалистов в службу hard-collection, или «жесткого коллекшина» (переговоров по возврату долгов при личной встрече коллектора с должником. – «24»). «Поскольку оптимальная комбинация личностных качеств, образования и коммуникативных способностей присуща не всем соискателям указанной должности», – поясняет Якуб Жалио.

Долги на сторону

Изначально функцию сбора долгов выполняли подразделения экономической безопасности банков. Некоторые из них впоследствии были трансформированы непосредственно в службы взыскания проблемной задолженности. Два-три года назад кредитные учреждения пытались справиться с проблемой невозвратов собственными силами. «Впрочем, и беда тогда была не слишком велика. Однако собственными силами банки могут справиться только тогда, когда «плохих» кредитов у них немного. Реальных рычагов воздействия у собственной службы безопасности банка нет. Единственное, что она может сделать, – запугать должника», – комментирует «24» Владимир Хуповой.

Содержать собственные службы по сбору долгов для банков зачастую дороже, чем нанимать коллекторов, а главное, эффекта от последних больше. Банкиры считают, что на этапе обзвона и письменного оповещения о долгах выгоднее содержать собственный штат взыскания. Что касается службы hard-collection, банку стоит задуматься о том, насколько оправдывает себя ее содержание. «На этом этапе взыскания достаточно сложно конкурировать с крупными коллекторскими агентствами. Поскольку портфель проблемных активов, находящийся у них в работе, больше, чем у среднестатистического банка, что значительно удешевляет стоимость каждого взысканного доллара», – считают в Home Credit Bank.

Полный контакт

В специализированных компаниях работу коллекторов чаще всего разделяют по направлениям в зависимости от стадии: soft-collection (начальный, легкий этап переговоров. – «24»), hard-collection и legal-collection (последняя стадия переговоров, переведенная в юридическую плоскость. – «24»). Зачастую компании разделяют эти три понятия и, соответственно, ищут сотрудников с определенным набором требований. «Soft collection имеет много общего с работой сотрудников колл-центров, которые осуществляют так называемые happy calls. Здесь могут работать студенты или выпускники вузов, проходящие специальное обучение в компании работодателя. Они обучаются искусству ведения телефонных переговоров, стрессоустойчивости, умению убеждать», – рассказала Вера Тамко.

У специалистов hard сollection несколько другая направленность. Они также общаются с неплательщиками, но чаще не в телефонном режиме, а при личной встрече. Это более взрослые люди с хорошим жизненным опытом, умеющие располагать к себе, убеждать и договариваться. Они также проходят различные обучающие тренинги по специфике их работы. Чаще всего, это военные в отставке и бывшие сотрудники правоохранительных органов, налоговой инспекции или специалисты, имеющие опыт работы в сфере кредитования.

В департаменте legal collection работают, как правило, выпускники юридических вузов. «Они должны отлично ориентироваться в законодательстве, иметь опыт судебных разбирательств, осуществлять грамотную юридическую поддержку для своих коллег», – рассказывает Вера Тамко.

Зарплата коллектора состоит из ставки и процента от суммы взыскания. Столичный коллектор зарабатывает в среднем $400 – 800, и процент, как правило, не превышает 5%. «С учетом того, что стоимость квалифицированного специалиста в столице выше, чем в регионах (что обусловлено социальными факторами), зарплата коллекторского персонала в регионах и столице разнится в среднем на 50 – 60%», – рассказал Якуб Жалио.

Как выбивают

В обязанности коллектора входит контакт с клиентом с целью убедить должника в необходимости урегулировать вопрос погашения задолженности в досудебном порядке в максимально короткий срок. Сначала сотрудники коллекторской компании создают дискомфорт должнику навязчивыми телефонными звонками, письмами, sms. Это ранний этап работы. На нем коллектор также выясняет причину неплатежей. Если это не помогает, агентства переходят ко второму этапу – личной встрече с неплательщиками. Сотрудники выездных групп устанавливают контакт с должниками, которых невозможно найти дистанционно, то есть разыскивают их. Они общаются с родственниками должников и людьми, имеющими возможность повлиять на погашение долга, проводят с ними встречи и убеждают погасить кредит. На третьем этапе компании подают иск в суд, по решению которого имущество должника может быть до выплаты долга арестовано. Коллекторы обязательно должны быть тонкими психологами.

Но, поскольку банки и страховые компании чаще всего сбрасывают коллекторским компаниям большие портфели самых проблемных должников, те допускают халатность в работе. «Обусловлено это тем, что коллекторские фирмы набирают больше кредитных портфелей, чем реально могут обработать. В результате на одного коллектора приходиться по 500 долговых дел. Что он может с ними сделать за месяц? Только обзвонить. Потому большинство клиентов не верят коллекторам. А это осложняет работу остальным участникам рынка», – поясняет ситуацию учредитель столичной коллекторской компании, пожелавший остаться не названным.

Вернуть из-под венца

«Зачастую день коллектора не нормирован и проходит согласно ранее намеченного плана, – рассказывает Олег Салыга, сотрудник управления по работе с проблемными активами розничного бизнеса Родовид Банка. – Напоминать о долгах не сложно, поскольку это одно из основных мероприятий, направленных на возмещение долга». Часто работа сопряжена с риском. По словам Олега, бывают случаи, когда от должников поступают угрозы физической расправы. Самым проблемным клиентом называет Краснополянский завод. За три недели удалось получить с предприятия 950 тыс. грн.

Процесс выбивания долгов не исключает курьезных ситуаций. «Однажды мы объявили девушке о долгах в день бракосочетания. Как оказалось, у нее было несколько кредиторов, включая нас. Из-за этого жених отказался идти под венец. А нам выразил благодарность за то, что сообщили о долгах будущей супруги, о которых она предусмотрительно умолчала», – вспоминает Олег Салыга.

Профессия – антивымогатель

В прошлом году начали появляться антиколлекторские компании. «Мы открыли компанию в 2007 г. В этом году появилось достаточно много коллекторских агентств. Но их работа зачастую не профессиональна. Это связано с тем, что во многие коллекторские агентства набирают случайных людей, не имеющих никаких навыков работы в данной сфере бизнеса», – отмечает Сергей Сердюк, директор антиколлекторской фирмы «Се-ВикС». Кроме того, по его словам, финансово стимулируют не профессионалов, работающих непосредственно с должниками, а менеджеров, которые ищут клиентов. Зарплата менеджера превышает зарплату коллектора в 2-3 раза. Поскольку профессионалов на рынке не так уж много, коллекторы легко переквалифицируются в антиколлекторов. «Специфика бизнеса имеет одни и те же корни и поэтому нет необходимости в дополнительном обучении сотрудника. Более того, хороший специалист, который еще вчера был на противоположной стороне «баррикады» может поделиться диаметральным опытом и усилить позиции настоящего работодателя», – уверена Вера Тамко. Зарплата находится на том же уровне, что и у коллекторов. Только процент начисляется от комиссионных, получаемых агентством. А это 20% от суммы, которую удалось спасти.

Усмирить «вышибалу»

Специалисты полагают, что антиколлекторы неплохо справляются со своей работой и действительно способны усмирить недобросовестных коллекторов, переводя их неправомерные действия в юридическое поле. Иными словами, выполняют регулирующую функцию. Да и становиться посредником в переговорах должника и коллектора с каждым днем приходится все чаще, хотя многие коллекторы и заявляют, что время «раскаленных плоек и утюгов» давно прошло. «Мы уже начали вести запись случаев недобросовестной работы коллекторов. К нам часто обращаются люди, сталкивающиеся с неправомерными действиями со стороны коллекторских агентств. Буквально на прошлой неделе к нам приходил человек, у которого есть задолженность в одном из уважаемых украинских банков. Данный банк по части возврата долгов сотрудничает с не менее известной коллекторской компанией. Представители этой коллекторской компании звонили и угрожали должнику «проломить голову», если кредит не будет погашен вовремя», – комментирует Сергей Сердюк. Он уверен, что работы у коллекторов не убавится, даже когда примут закон, регулирующий их деятельность.

Московский антирэкет вытеснят по закону

Фактически антиколлекто<