Конфискация имущества родственников, запрет на выезд за границу,
проблемы с трудоустройством и ярлык неудачника на всю оставшуюся жизнь
- вот что грозит банковским должникам, если институт банкротства
физических лиц, о котором так много говорят в последнее время, все-таки
появится. Пока же самая большая неприятность для нерадивых заемщиков
-передача их долга коллекторам.
НОЧНОЙ ДОЗОР - ВСЕМ ВЫЙТИ ИЗ СУМРАКА!
Поздний вечер. Спальный район Москвы. Типовая многоэтажка. Два моих
напарника предлагают сверить часы. Нам предстоит практически боевая
операция в стиле модного блокбастера - надо проникнуть в квартиры трех
хронических должников одного коммерческого банка. Мои спутники -
студенты юрфака. Днем учатся, а вечером подрабатывают в кол-лекторском
агентстве, проще говоря, выбивают долги.
Реклама навязывает кредиты ярко и радушно. Коллекторские агентства, то
есть специализированные фирмы по сбору долгов, взыскивают деньги тихо и
жестко.
По оценкам Минфина и ЦБ, в первом полугодии 2006 года объем
задолженности достигал 2, 6 % от всей суммы выданных кредитов. Сами
банкиры признают, что невозвратов значительно больше. Прощать долги
банки не собираются, иначе какие же это банки, но предпочитают иметь
дружелюбный имидж. Поэтому малопривлекательный процесс взыскания долгов
передается коллекторским агентствам.
Дмитрий Жцанухин, директор по развитию коллекторского агентства USB:
"Наши взаимоотношения регулируются двусторонним договором. Банки могут
продавать безнадежные, с их точки зрения, долги, а мы, в свою очередь,
взяв на себя статус кредитора, разбираемся с нерадивым заемщиком. Банк
также может поручить исполнение этих процедур и без продажи долга. В
любом случае задача сотрудников агентств по сбору долгов - найти
индивидуальный подход к должнику, чтобы вернуть деньги. Конечно, ни о
каких криминальных методах речь не идет, но жесткие взаимоотношения и
прессинг обязательно будут".
Первоначально прессинг выражается в назойливых звонках. Коллекторы
общаются с должниками по телефону. Звонить могут и рано утром, и поздно
ночью, благо никаких законодательных ограничений деятельности сборщиков
невозвращенных кредитов пока нет. Дмитрий Жданухин: "Коллекторская
деятельность появилась в законодательном вакууме. Есть общие
нормативно-правовые акты - Гражданский и Уголовный кодексы, которые
устанавливают границы возможных угроз. Но процедура взыскания долга
специализированными организациями отдельно не урегулирована. В
частности, я обычно при обучении сотрудников обязательно рассказываю о
границах допустимого шантажа". В общем, нерадивого заемщика будут долго
и упорно пугать. Агентству по сбору долгов надо внушить должнику, что
ему есть что терять. В том числе и честное имя. А бить будут?
... Обитая дерматином дверь. Слышно, как работает телевизор. Звоним.
Звуки мгновенно стихают. "Не откроют" , - мрачно констатирует напарник.
Для порядка еще и стучим, громко представляемся частными судебными
приставами (звучит более убедительно, да и слово "коллектор" у
некоторых ассоциируется с канализацией) и сообщаем о цели визита. "Да
фиг с ними!" Ребята достают заранее приготовленные листовки-агитки,
цель которых в буквальном смысле опозорить должника перед соседями. На
одном листке - надпись типа "Как не стыдно, долги надо платить! Позор
имяреку!". Второй листок содержит советы, как решить проблему срочного
возврата кредита. Должнику предлагают занять у родных или друзей. И,
наконец, самый жуткий листок - приговор суда. Типа нерадивого должника
признали мошенником и теперь лишают свободы (!) сроком на год.
Приговор, конечно, липовый, но имена ответчика и истца - подлинные. Вся
эта агитация, по мнению коллекторов, приближает их к заветной цели -
должник испугается и помчится возвращать кредит. "Побегут?" - спрашиваю
я своих спутников. "По-разному бывает" , - уклончиво отвечают они.
По-разному встретили нас и по другим адресам. В одном месте, также не
открывая двери, уверенно послали на три буквы. Более-менее
результативной оказалась последняя встреча. Должник Николай
позаимствовал у банка 50 тысяч рублей на ремонт квартиры, уехал в
срочную командировку на несколько месяцев, а вернувшись, обнаружил, что
банк выставил ему бешеный штраф и должен он втрое больше. "Это
форменный грабеж! - возмущенно захлебывается Николай. - 150 тыщ платить
не буду!" "Конечно, грабеж" , - соглашаемся мы. Но именно такие
штрафные санкции были прописаны в договоре между Николаем и банком.
Вывод?
Дмитрий Жданухин: "Внимательно читайте договор, если что-то непонятно,
советуйтесь с юристом, четко вникайте в процедуру погашения,
обязательно соизмерьте свои финансовые возможности, очень важно при
получении кредита предоставлять достоверную информацию".
Примерно то же самое мы пытаемся втолковать Николаю.
Советуем ему в любом случае пойти на контакт. Объясняем, что долг можно
(употребляем красивое слово) реструктуризировать. То есть банк обычно
идет навстречу и прощает пени и штрафы - тут не до жиру, вернуть бы
свое.
Ответ Николая нас ошарашивает: "Лучше я обращусь за помощью к антиколлекторам. Они на вас найдут управу!"
ДНЕВНОЙ ДОЗОР -МОЖЕТЕ ОСТАВАТЬСЯ В ТЕНИ!
Чем реально могут помочь антиколлекторы? На самом деле от уплаты долга
они все равно не освобождают. Лишь с помощью некоторых юридических
хитростей - в частности 333-й статьи Гражданского кодекса "Уменьшение
неустойки" - обращают внимание (как в случае с Николаем) на
неадекватную сумму штрафа. Как правило, это срабатывает. Еще есть
вариант поймать банк на скрытых процентах. Это если в рекламе банк
обещает один процент, а реально заемщику приходится выплачивать гораздо
больше. Гонорары антиколлекторов составляют примерно 20 % от
сэкономленного. В общем, для нашего знакомого Николая удовольствие
обойдется тысяч в 20. Разве мы (имею в виду коллекторов) предлагали ему
не то же самое?
Дмитрий Жданухин: "Мы вполне могли бы совмещать обе функции, с
одной стороны, собирать долги, с другой - профессионально советовать,
как можно снизить долговое бремя. Правда, помогать заемщику пока
накладно - . слишком много расходов".
Между прочим, именно так происходит в США. Там коллектор одновременно и
антиколлектор, да и называется он "кредитный советник". Он действует по
поручению должника, а платит ему банк. То есть общий смысл -и волки
сыты, и овцы целы - соблюдается.
УБИТЬ МОРАЛЬНО
Профессия вышибалы вновь обретает популярность. Банки, исчерпав все
методы воздействия на нерадивых заемщиков, продают безнадежные долги
коллекторским агентствам. Цена долга в среднем - 30 % от общей суммы
невозвратов. Значит, остальные 70 % - гонорар коллекторов. По некоторым
данным, потенциальный оборот коллекторов уже составляет более 3, 5 млрд
долларов. Согласитесь, есть за что бороться.
На каком основании банки вообще передают информацию о своих клиентах
коллекторам? Ведь Закон о тайне банковского вклада никто не отменял. На
самом деле, в договоре между банком и заемщиком есть пункт о возможной
переуступке права требования долга третьими лицами. Этими лицами и
являются коллекторы.
В России коллекторские агентства находятся вне правового поля - закона,
напрямую регулирующего их деятельность, нет. Не требуется даже
лицензия. Коллекторы не бьют, но реально угрожают.
Из истории заемщика: "Н. взял в банке ипотечный кредит на сумму 120
тысяч долларов. Возникли финансовые проблемы, начал собирать документы,
позволяющие отсрочить погашение кредита. Нанятые банком коллекторы
достаточно жестко предъявили требования о немедленной выплате денег,
сразу приступив к угрозам в возбуждении уголовного дела. Заемщик должен
был получить зарплату только через две недели, но его "оппонентов"
такое положение дел не устроило - ждать более трех дней они
отказывались. Несчастному объявили буквально следующее: "Не хочешь
по-хорошему, будет по-плохому. Крепко задумайся о своем здоровье".
Еще одна история: "Женщина - частный предприниматель разорилась.
Одновременно родила ребенка. Долго болела. Работать не позволяло
самочувствие, выплачивать долги было нечем. По истечении второго срока
погашения задолженности ее стали одолевать коллекторы, нанятые банком.
Последней каплей стал приезд лиц бандитского вида, которые настойчиво
колотили по входной двери, сыпя ругательствами. Такого обилия
нецензурных выражений заемщица за всю свою жизнь не слышала.
Естественно, не открыла. "Мы тебя все равно достанем. И тогда
отвертеться не получится! Пощады не жди!-кричали они уходя. На
следующий день дама собрала вещи и бросилась бежать. Переехала. И все
равно страх не оставляет ни на минуту, хотя часть задолженности уже
погашена".
По словам нашего источника из коллекторского агентства, за выбитые
долги полагается премия. Руководство же на обучающих тренингах учит,
что в работе с должниками все методы, не запрещенные законом, хороши.
То есть бить нельзя, но продемонстрировать увесистую биту можно.
Как должен повести себя, например, тихий неудачник (таких среди
должников банка более половины), если к нему домой ворвутся два-три
человека с неприметной внешностью, в строгих серых костюмах? Они не
будут угрожать и грубить, просто "тупо" перечислят статьи Гражданского
кодекса и объяснят, что произойдет, если в суде будет доказано, что
человек преднамеренно "кинул" банк. При этом невзначай достанут из-за
пазухи пистолет, который окажется зажигалкой, но разве сразу разберешь?
А если господа коллекторы "перегнут палку" и буквально запугают
человека до смерти? Или заемщик - люди-то бывают разные - инсценирует
попытку уйти из жизни? Статья УК о доведении человека до самоубийства
трудно доказуемая, но действующая. Как, впрочем, и статья о
вымогательстве. Вспомните "дело Япончика". Авторитетного бизнесмена
осудили как раз за то, что он напомнил человеку о необходимости вернуть
долг. Может, в его действиях и не содержалась угроза, но поскольку он
уже привлекался к уголовной ответственности, его поступок
квалифицировали как вымогательство.
Надо сказать, что коллекторы - все-таки легальные структуры, руководят
которыми профессиональные юристы, понимающие разницу между требованием
долга и вымогательством. Но выбивание долгов - их бизнес. Если банки
являются финансовыми учреждениями и убытки для них часть работы, то
коллекторы себе этого позволить не могут.
Вне правового поля существует риск, что коллекторские агентства, устав
заниматься увещеваниями в рамках УК, в свою очередь продадут долги
оптом, например, "черным" коллекторам. Вернее, частному охранному
агентству (теперь это так называется). Продадут не потому, что выгодно,
а из вредности, потому что коллекторы своих злостных неплательщиков
должны ненавидеть. А для бандитов никакой УК не писан, на то они и
бандиты.
Как сказал наш источник: "Если в ближайшее время не будет
принято соответствующее законодательство, регулирующее деятельность
коллекторов, их бизнес рискует превратиться в чисто криминальный".
***
ИМУЩЕСТВО, КОТОРОЕ ПО ДЕЙСТВУЮЩИМ ЗАКОНАМ РФ НЕЛЬЗЯ КОНФИСКОВАТЬ ЗА ДОЛГИ:
жилое помещение, если для гражданина-должника оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением;
земельные участки, использование которых не связано с осуществлением гражданином-должником предпринимательской деятельности; предметы
обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования
(одежда, обувь и др. ), за исключением драгоценностей и других
предметов роскоши;
имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника;
племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы;
хозяйственные строения и сооружения, корма, необходимые для их содержания;
семена, необходимые для очередного посева; продукты питания;
топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и обогрева помещения,средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.
